Résidentiel : Votre prêt hypothécaire arrive-t-il bientôt à échéance ?
Voyez cela comme une opportunité.
De nombreux Canadiens devront renouveler leur prêt hypothécaire en 2024. Un renouvellement de prêt hypothécaire est l’occasion de rechercher de meilleures options financières – alors profitez-en !
Vos circonstances personnelles ont-elles changé ces dernières années ? Avez-vous de nouveaux objectifs pour l’avenir prévisible ?
Il est toujours bon de vérifier si vous pouvez désormais bénéficier d’un meilleur taux, d’un meilleur terme ou de meilleures conditions. Comparer les différentes solutions actuellement disponibles avant d’opter pour la solution rapide de simplement signer et retourner la lettre de renouvellement de prêt hypothécaire de votre prêteur actuel peut être un choix judicieux.
Voici quatre conseils à prendre en compte lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire :
- Get an early start and shop around: Begin preparing for your mortgage renewal not weeks but months before your contract ends. Contactez votre prêteur actuel même avant de recevoir leur lettre de renouvellement et demandez ce à quoi vous pouvez vous attendre dans une offre de renouvellement. Ensuite, commencez à examiner ce que la concurrence peut offrir. Bien qu’il soit moins contraignant de rester avec votre prêteur actuel, comparer les offres de plusieurs prêteurs peut vous faire économiser beaucoup d’argent, il peut donc être utile d’investir du temps dans cette démarche.
- Traitez avec un courtier plutôt que d’essayer de négocier seul – cela s’avère être une manière éprouvée de vous faire économiser de l’argent !
Se connecter avec un courtier quelques mois avant l’expiration de votre contrat actuel vous donnera le temps de faire des recherches, de négocier, de fournir des documents justificatifs et d’obtenir un engagement sans stresser à propos de la date limite.
- Savoir quand un bon taux hypothécaire ne suffit pas : Prenez en compte des facteurs au-delà du taux d’intérêt, tels que :
- Privilèges de remboursement anticipé
- Flexibilité
- Portabilité
- Pénalité de résiliation anticipée; comment la pénalité sera-t-elle calculée en cas de rupture anticipée du contrat.
Comparer comment différentes offres de prêts hypothécaires s’alignent avec vos projets à court terme comme les changements d’emploi, le début d’une famille, ou le déménagement, devrait influencer votre décision. C’est là qu’un courtier hypothécaire indépendant, qui travaille avec plusieurs prêteurs, peut vraiment aider.
- Optez pour une nouvelle amortissement : Prolonger votre période d’amortissement peut réduire vos paiements mensuels, offrant un soulagement à court terme des coûts de la vie augmentés. Cependant, soyez conscient que cela peut entraîner des coûts d’intérêt globaux plus élevés.
- Ignorer le test de résistance hypothécaire : Les récentes modifications permettent aux emprunteurs ayant déjà des hypothèques de ne pas passer le test de résistance lorsqu’ils renouvellent avec un nouveau prêteur. Cela favorise une plus grande concurrence entre les prêteurs et peut entraîner des taux plus bas pour le renouvellement des hypothèques.
Considérez ces conseils pour tirer le meilleur parti de votre processus de renouvellement de prêt hypothécaire et assurez-vous qu’il corresponde à vos besoins et objectifs financiers.
La Charte Canadienne des Hypothèques
La Charte Canadienne des Hypothèques (CCH) a été annoncée par le gouvernement à l’automne 2023. Bien que ce ne soit pas une loi, elle établit un ensemble de réglementations concernant ce que les Canadiens peuvent attendre tout au long du processus de financement hypothécaire dans le but de résoudre les problèmes d’accessibilité au logement causés par la hausse des taux d’intérêt, la faible offre de logements, et plus encore.
Selon le CCH, les prêteurs seraient tenus d’informer l’emprunteur des modalités de renouvellement quatre à six mois avant la fin du contrat de prêt hypothécaire en cours. Dans le passé, ce délai était beaucoup plus court, et les prêteurs devaient informer les emprunteurs au moins trois semaines avant l’expiration du contrat. Ce changement permet aux emprunteurs d’examiner les options de renouvellement de prêt hypothécaire abordables.
De plus, la charte aborde les situations dans lesquelles les emprunteurs confrontés à des contraintes budgétaires exceptionnelles devraient être libres de renégocier une solution de report de paiement sans payer les frais et les coûts associés à la rupture d’un prêt hypothécaire.
Pour plus d’informations, consultez le communiqué du ministère des Finances en date du 12 décembre 2023.
Quel est l’avenir des prêts hypothécaires en 2024 ?
Les prévisions actuelles laissent entendre que les taux hypothécaires resteront inchangés pour la première partie de l’année et pourraient être réduits au cours de la seconde moitié de 2024.
Seuls les emprunteurs ayant des prêts hypothécaires à taux variable seront impactés par d’éventuels changements de taux hypothécaires.
Les emprunteurs de prêts hypothécaires à taux fixe ne devraient pas être affectés à court terme.
